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| 如何合理储蓄 | ||
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“钱是赚来的，不是攒来的”、“赚钱就是用来花的”等说法在不少人眼中是很潇洒的生活态度，这种态度发展到极致，有些人每个月的收入都被消费掉，遇到突然需要用钱的时候却需要四处求援。对于希望开始理财进程的人来说，这是不可取的。 储蓄的重要性 对于大多数人来说，储蓄就是把每月的结余存进银行，没有一个明确的数目，这是没有明确目的储蓄；有些人每个月都存入固定的金额，但仅仅是为了强制储蓄，这只是有一个好习惯，也还缺乏明确目的。 怎样才是合理的储蓄呢？理财是为了实现重要财务目标的，而储蓄就是投资的来源，是理财进程开始的基础。因此，从理财角度看，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过计算得出达成目标所需金额，然后再把达成目标所需要的金额分配到每个收入周期(一般是月)，做出每个收入周期的储蓄安排。至于每月的支出，则是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余。 “收入—储蓄＝支出”与“收入—支出＝储蓄”，从数学的角度来看，这两个等式确实一样，但在理财的角度，它们有天壤之别。如果一个人的收入基本上是确定的，那么可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存。这也就是很多人存不下钱的原因所在。 只有重视储蓄，真正把它当作一项任务去完成，那么理财才有开始进行的可能。 有些理财产品推销人员给他们客户的建议大都是在家庭结余基础上来做的，没有考虑家庭每月的支出是否合理，现有的结余是否可以满足客户达成理财目标的愿望。这在一定程度上是误导客户。 如何合理储蓄 目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。 这里介绍三种储蓄方法，第一个是12存单法。这一方法是每月提取工资收入的10%—15%做一个定期存款单，而不是直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。 当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。 12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。 第二个是阶梯存款法。这是一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为5年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受5年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。 第三种是组合储蓄。是存本取息与零存整取两种方法相结合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，再存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。 具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。 用好信用卡和货币市场基金 当完成每个月的固定存款后，不少家庭留下来作为日常支出的资金仍然不少，这时候可以考虑综合利用银行的信用卡和货币市场基金使这一部分资金获得比活期存款更好的收益。 货币市场基金主要投资于短期债券、回购、央行票据等货币市场品种，因其投资品种价格波动小，所以本金安全性高；同时这种基金买卖便利，收回投资也很便捷；最重要的是虽然货币市场基金买卖类似活期存款，但收益却比定期存款利率高，而且投资货币市场基金还可以免利息税和所得税。 现在，活期存款年利率是081%，另要缴纳利息税，而现在市场上的货币市场基金普遍的7日年化收益率都在2%左右，而且免税。 操作起来同样非常简便，只要办一张和工资卡同行的信用卡，如果开通了网上银行或者电话银行，更可以省去往来银行的麻烦。当工资到账时，把定期存款扣除，再扣除一小部分提现使用的金额，剩下准备作为日常支出的资金全部购买货币市场基金，日常去超市、商场等地购物的费用全部用信用卡支付，到信用卡还款日到来的前两天卖掉货币市场基金，资金到账后还掉信用卡的账单。 这样，在信用卡的免息期内(一般最长为55天)等待还款的资金却可以享受到远高于活期存款的收益，而遇到扣款时，却能像活期存款一样，可随时使用一点都不影响收益。 |
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